¿Qué es una estrategia de retiro?
hombre sentado en una encimera de cocina
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La mayoría de la gente trabaja durante 30 o 40 años. Te sorprenderá saber que tus ahorros para la jubilación también deben durar esa misma cantidad de tiempo. Si bien es posible que desees viajar y hacer cosas que no podías hacer cuando trabajabas a tiempo completo, gastar demasiado dinero muy pronto puede agotar tus ahorros más rápido de lo esperado. Por eso es importante tener una estrategia de retiro. Si piensas bien cómo sacar tu dinero, puedes ayudar a convertir tus activos de jubilación en ingresos duraderos.
Explicación de la estrategia de retiro
Una estrategia de retiro (también llamada estrategia de decumulación) sirve como guía sobre cómo sacar fondos de tus cuentas de jubilación para crear tu ingreso por jubilación. Esto puede ayudarte a evitar que agotes tus ahorros con solo establecer un monto que puedas retirar de manera segura cada año. También puede evitarte pagar impuestos innecesarios.
Hay diversas estrategias que abordan diferentes preocupaciones y situaciones financieras. Puedes usar una o una combinación para adaptarla a tus circunstancias y objetivos. Tendrás que considerar factores como los siguientes:
- Tu estado civil
- Todas las posibles fuentes de ingresos por jubilación
- Tu expectativa de vida
- Cuánto tiempo quieres que te duren los ahorros
- Cómo los retiros pueden afectar tus impuestos
- ¿Qué tan cómodo te sientes con el riesgo de inversión?
Independientemente de las estrategias que elijas, querrás maximizar los beneficios de jubilación adicionales que puedas tener. Si aprovechas al máximo recursos como las pensiones, el Seguro Social y Medicare, podrías evitar gastar más de lo que necesitas de tus activos de jubilación.
Ejemplos de opciones de estrategia de retiro
Si bien existen muchas estrategias de retiro, aquí hay algunas opciones que puedes considerar:
La regla del 4 %
Digamos que quieres que tu dinero dure 30 años. Podrías pensar en usar una estrategia como la regla del 4 %. Con este enfoque, planearías retirar el 4 % de tus cuentas en tu primer año de jubilación y, luego, ajustar el monto según la inflación cada uno de los años siguientes. O podrías usar un porcentaje de retiro diferente para que se adapte a tu situación.
Secuenciación de cuenta
Para minimizar los impuestos, puedes aplicar la secuenciación de cuenta. Este método se centra en el mejor orden en el cual extraer de las cuentas. Puedes extraer primero de las cuentas sujetas a impuestos, luego, de las cuentas con impuestos diferidos y, por último, de las cuentas libres de impuestos, como se suele sugerir. Sin embargo, dependiendo de variables como tu categoría fiscal, un orden diferente puede brindarte más ventajas.
Método de distribución
Probablemente necesitarás tus activos de jubilación para continuar creciendo después de jubilarte. Una estrategia como el método de distribución puede ayudarte a decidir cuánto invertir en activos de menor y mayor riesgo. La idea es proteger el dinero que necesitas a corto plazo mientras permites que crezcan algunas inversiones.
¿Cuándo debes empezar a planificar?
Idealmente, debes comenzar a pensar en una estrategia de retiro tan pronto como sea posible en tu vida laboral, ya que puede afectar la forma en que ahorras para la jubilación. Sin embargo, no es demasiado tarde para crear una estrategia incluso si estás más cerca de jubilarte o si ya te jubilaste.
Esto se debe a que hacia el final de tu empleo, puedes estimar mejor cuántos ahorros para la jubilación prevés tener para la jubilación. También podrás calcular los posibles gastos de forma más realista. Establecer una cifra aproximada de tus ingresos y costos te dará una idea más clara de tu presupuesto para la jubilación.
Para calcular un presupuesto de jubilación, suma todas tus fuentes de ingresos, como las siguientes:
- Beneficio de jubilación del Seguro Social
Recuerda tener en cuenta los impuestos, que pueden reducir tu total. Para estimar los gastos, piensa en tu estilo de vida deseado. Incluye elementos como los siguientes:
- Vivienda
- Alimentos
- Transporte
- Viajes
- Entretenimiento
- Seguros
- Gastos de bolsillo para atención de salud
- Asistencia prolongada
Una vez que tengas una idea de tu presupuesto, quizá decidas que deseas ahorrar más ahora para poder gastar más en el futuro. O puedes considerar posponer la jubilación. Si actualmente estás jubilado, puedes decidir complementar tus ingresos trabajando medio tiempo como jubilado. Pagar las deudas también puede darte un margen adicional en el presupuesto.
Crear una estrategia de retiro requiere una cuidadosa consideración. Al planificar, podrás disfrutar al máximo de tus ahorros y de tu vida en la jubilación.