7 estrategias de retiro que debes considerar para jubilarte
hombre sentado en una silla sosteniendo un teléfono
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Si quieres seguridad financiera durante la jubilación, es importante contar con una estrategia de retiro bien planificada, también conocida como estrategia de decumulación. Esto se debe a que elegir la mejor manera de acceder a tus ahorros para la jubilación y de gastarlos te ayudará a aprovecharlos al máximo. Al pensar con anticipación, puedes evitar pagar impuestos innecesarios y quedarte sin dinero.
Existen muchos métodos para retirar los ahorros para la jubilación y no hay un solo enfoque adecuado para todos. De hecho, la mayoría de los profesionales financieros están de acuerdo en que es una buena idea usar una combinación de ellos.
Conoce las 7 estrategias más utilizadas a continuación y considera cuál se adapta mejor a tus necesidades.
1. Usa la regla del 4 %
Diseñada por un profesional financiero en la década de 1990, el objetivo de esta estrategia es asegurarte de que tu dinero dure 30 años. Exige retirar un monto que equivale al 4 % de toda tu cartera de jubilación durante el primer año de jubilación y luego ajustar ese monto de retiro en función de la inflación cada año a partir de entonces.
Sin embargo, la regla del 4 % no funciona para todas las personas ni en todas las condiciones del mercado. De hecho, algunos expertos la consideran desactualizada. Por lo tanto, si decides usarla, considérala como una pauta en lugar de una regla. Es posible que desees ajustar el porcentaje en función de tus circunstancias y objetivos.
2. Haz retiros con conciencia fiscal
Cuando haces retiros de tus cuentas en un determinado orden, puedes minimizar los impuestos sobre lo que extraes y dejar los fondos restantes invertidos para que tengan tiempo de aumentar. Algunos expertos sugieren que, en primer lugar, extraigas de las cuentas imponibles, en segundo lugar, de las cuentas con impuestos diferidos y, por último, de las cuentas sin impuestos.
Sin embargo, deberás considerar tu situación de ingresos e impuestos para decidir qué orden funcionará mejor para ti. A medida que tus finanzas cambian de un año a otro, también es posible que decidas ajustar el orden. Por ejemplo, si te ubicas en una categoría fiscal más alta de lo habitual durante un año, retirar dinero de una cuenta exenta de impuestos, como una cuenta IRA Roth, puede ayudarte a evitar impuestos más altos. Consultar con un asesor de impuestos puede ayudarte a analizar tus opciones y determinar el mejor enfoque.
3. Haz retiros de monto fijo
Si tener un flujo de efectivo estable suena atractivo, considera hacer retiros sistemáticos de tus ahorros para la jubilación. Eso significa que elegirías un monto de pago fijo para retirar periódicamente, como cada mes, trimestre o año.
Si bien esta podría ser una buena estrategia para generar tus ingresos por jubilación, no tiene en cuenta el rendimiento de la inversión. Si tus inversiones no crecen como se espera, el valor general de tu cuenta podría no ser suficiente para que hagas retiros regulares al mismo nivel durante la jubilación.
4. Retira ganancias, no el capital
Para evitar gastar menos de su capital, algunos jubilados eligen retirar solo las ganancias de sus inversiones cada año y dejar el capital intacto. Esta estrategia puede ser útil si tu capital es lo suficientemente importante como para crear un ingreso aceptable a partir de intereses y dividendos.
Sin embargo, podría generar un ingreso impredecible, ya que el rendimiento de tu inversión y los dividendos fluctúan. Eso podría afectar especialmente tus ingresos durante los mercados volátiles.
5. Adopta una estrategia de rendimiento total
Esta estrategia exige analizar cada activo, como una acción o un bono, en función de su cambio porcentual en el valor (o “rendimiento total”) durante un período específico. Este rendimiento total incluye los ingresos que genera el activo, como dividendos e intereses, y aumentos en el valor, como un aumento en el precio de las acciones.
Básicamente, elegirías inversiones que podrían crear un flujo de efectivo a partir de intereses y dividendos o ganancias de capital (ganancias obtenidas a partir de su venta). Tus pagos podrían provenir de cualquiera de estas fuentes. Sin embargo, si no te sientes cómodo vendiendo activos, es posible que te sientas más seguro usando una estrategia centrada en los ingresos por intereses y dividendos.
6. Aprovecha tus ahorros por grupo
Con esta estrategia, divides tus inversiones de jubilación en tres grupos:
- Inmediatas (a corto plazo)
- Intermedias
- A largo plazo
La idea es retirar tus ingresos del primer grupo, que se repone continuamente con las ganancias de los demás.
Retirar tus fondos de esta manera puede darte tranquilidad, ya que reduce la posibilidad de que te quedes sin dinero. También puede evitar que necesites vender inversiones para obtener efectivo durante una recesión del mercado. Sin embargo, sobrevalorar o subestimar cuánto destinar a cada grupo puede hacer que esta estrategia sea menos efectiva.
Este es un ejemplo de cómo podrían funcionar los grupos para retirar los ahorros para la jubilación:
7. Uso efectivo de las distribuciones mínimas requeridas
Muchos jubilados confían en las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a modo de indicación sobre cuándo deben retirar dinero de sus cuentas de jubilación. Las RMD constituyen montos mínimos que una persona debe retirar de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos anualmente una vez que tiene 73 años si cumple 72 años después de 2022. Esa edad aumenta a 75 años para aquellas personas que cumplen 74 años después de 2032.
Para calcular tus RMD, divide el monto de dinero que tenías en una cuenta al final del último año por el “factor de expectativa de vida” del IRS que corresponde a tu edad. Para encontrar tu factor, consulta las tablas de expectativa de vida en la Publicación 590-B del IRS. Repite el proceso para todas tus cuentas de jubilación, ya que necesitarás la RMD para cada una.
Al retirar el monto requerido durante el año, puedes evitar estar sujeto a sanciones fiscales elevadas.
hombre y mujer sentados en la mesa mirando una computadora portátil
Decidir qué estrategia de retiro, o combinación de estrategias, es adecuada para ti requiere una planificación cuidadosa.
Considera reunirte con un especialista en jubilación para revisar tus opciones.