Cómo se gravan los ahorros para la jubilación
pareja tomada de las manos mientras caminan en una acera de la ciudad
¿Estás en camino a alcanzar tus objetivos de ingreso por jubilación? Usa My Interactive Retirement Planner℠ para averiguarlo y luego analiza tu estrategia de ingresos con un especialista en jubilación.
Iniciar sesión
Un paso clave en la planificación de la jubilación es identificar cuáles serán tus ingresos futuros y de dónde provendrán. Otra tarea es determinar cómo organizar ese ingreso para ahorrar tanto como sea posible en impuestos, lo que requiere comprender cómo se grava cada fuente.
Para obtener información general rápida, consulta esta guía sobre cómo se gravan los diferentes tipos de ingresos en virtud de la ley federal.
Ingresos imponibles
Por lo general, pagarás impuestos sobre los siguientes:
- Distribuciones de cuentas de jubilación tradicionales, como cuentas 401(k), 403(b) y 457(b), cuentas IRA y cuentas SEP IRA1
- Distribuciones de la mayoría de los planes de pensión de beneficios definidos
- Ganancias provenientes de acciones, bonos y fondos de inversión mantenidos durante más de un año, que están sujetos al impuesto sobre las ganancias de capital al 0 %, 15 % o 20 % según tus ingresos
- Ganancias obtenidas a partir de inversiones mantenidas durante menos de un año, que se gravan como ingresos ordinarios
- Retiros de anualidades calificadas, es decir, anualidades adquiridas con dinero antes de impuestos2
Ingresos parcialmente imponibles
Puedes pagar impuestos sobre una parte de los ingresos de los siguientes:
- Ganancias provenientes de anualidades no calificadas, es decir, anualidades adquiridas con dinero después de impuestos2
- Beneficios del Seguro Social, según cuántos otros ingresos percibas y tu estado de la declaración de impuestos; sin embargo, un mínimo del 15 % de tu beneficio siempre está libre de impuestos3
- Retiros de una póliza de seguro de vida permanente según el monto; la parte que pagaste en la póliza no es imponible, pero las ganancias se gravan como ingresos ordinarios
Ingresos libres de impuestos
Los ingresos sobre los que normalmente no pagarás impuestos incluyen los siguientes:
- Retiros de cuentas IRA Roth así como de cuentas Roth 401(k), Roth 403(b) y Roth 457(b), siempre y cuando cumplas con determinados requisitos4
- Distribuciones de cuentas de ahorros para la salud (HSA), si se usan para gastos de atención médica calificados
- Interés obtenido de bonos municipales5
- Pagos de una hipoteca inversa
Ten en cuenta que los estados generalmente siguen las leyes federales en materia de impuestos, aunque no siempre es el caso.
hombres dándose un apretón de manos
Reducir tu factura de impuestos durante la jubilación requiere planificación
La ley federal de impuestos es compleja y puede cambiar de un año a otro. Cuando estés listo para comenzar a pensar en cómo convertir tus activos de jubilación en ingresos, considera reunirte con tu especialista en jubilación.
Para obtener más información sobre los conceptos de bienestar financiero y mejorar tu preparación para la jubilación, visita nuestro centro de recursos.
[1] Los retiros antes de los 59 años y medio también están sujetos a una multa por retiro anticipado del 10 %, excepto en determinadas circunstancias.
[2] “How 13 Types of Retirement Income Get Taxed” (Cómo se gravan 13 tipos de ingresos por jubilación), Kiplinger (30 de junio de 2022); los retiros antes de los 59 años y medio generalmente están sujetos a una multa del 10 %.
[3] “How Your Retirement Savings and Income Are Taxed” (Cómo se gravan tus ahorros e ingresos para la jubilación), Kiplinger (28 de abril de 2022)
[4] Debes haber tenido la cuenta durante al menos 5 años y tener 59 años y medio o más.
[5] También puedes estar exento de impuestos estatales y locales si el bono fue emitido en el estado donde vives; las ganancias de capital obtenidas a partir de la venta de bonos municipales pueden estar sujetas a impuestos federales.